存款保险制度怎样“保险”

　　银行“下水”后，万一“淹着”了，存款保险能保住你的钱吗

　　现在不同了，银行要开始“下水游泳”了。银行正在逐渐向卖鸡蛋、卖白菜的商家靠近。真正自负盈亏、自担风险的民营银行正在一家家成立，比如微众银行、温州民商银行。他们没有政府这一“后台老板”来保险。所以像一般的企业一样，以后越来越多的民营银行如果经营不好，最后也可能被并购。同时，一两年后，各家银行将能自己决定给我们储户多少利息了。

　　到时候，银行数量多了，总贷不到款的小微企业就能够贷到款了。但是，如果一些民营小银行纷纷成立，为了吸引我们去存钱，又把利率定得很高。过了一阵子它经营不善倒闭了，这时，又没有政府“保险”了，那储户岂不是遭殃了！

　　所以，随着银行业“下水游泳”，就需要为我们在银行的存款“上保险”，保证我们到时可以在大小银行里放心挑选最中意的银行。否则，指望我们自己成为银行专家，一家家银行去甄别，这太难了。

　　谁去缴这笔保费，又是哪家保险公司来承保

　　按照条例的规定，所有吸收存款的银行或类似银行的机构，包括商业银行(外资银行也算)、农村合作银行、农村信用合作社等都得办理存款保险，为他们家的银行存款“上保险”。

　　那么，这个存款保险的保费需不需要我们储户去缴呢？并不需要。投保买存款保险由银行去办理，我们储户也不用缴这笔保费。对于不同的银行、信用社、农商行等，它们上缴的保费是不一样的，具体要看它们各自的风险大小。风险稍微大的缴的保费就多，风险稍微小的缴的保费就少。

　　不过，这笔保费对于银行每年挣的大钱来说，那都是小钱，所以对银行基本没什么影响。收取保费的也不是我们一般接触的哪一家保险公司，而是放在国家那里——名字叫做存款保险基金。由国家把各家银行上缴的这些保费收集起来，存放在印发人民币的中国人民银行那里。

　　如果个别银行到时真破产倒闭了，怎么个赔法

　　不怕一万就怕万一，如果真有银行倒闭了，按照条例规定，一个人或一个企业，在同一家银行的存款——本金加上利息不超过50万元的，到时都能得到赔付。也就是说，在同一家银行里，一个人或一家企业，不管开了几个户，如果加总起来本金加利息在50万元以内的，那么即使万一这家银行真破产倒闭了，储户所有的本金利息也都能得到赔偿，不会有损失。这个赔偿的钱就是从银行缴纳的保费——存款保险基金出的。但是如果我们在同一家银行的所有账户加总起来，本金、利息超过了50万元，那么理论上超过的部分得到赔偿的可能性就会比较低了。

　　不过，对于绝大多数的储户来说，50万元这个上限是足够了的。根据估算，超过99%的储户在同一家银行里的存款本金加利息不超过50万元，这个比例在世界范围来讲也是比较高的。也就是说，绝大多数储户被赔偿的时候是能够被全部赔偿的。那么，如果我们就是有超过50万元以上的存款要去银行存，该怎么办呢？最简单的办法就是分成几笔，存到不同的银行里，保证每个银行的存款都在50万元以内就行。

　　事实上，如果真的有银行破产了，国家多数时候是先让其他愿意和能够接盘破产银行的“好”银行、“好”信用社来接盘破产的银行，之后，由这些银行、信用社来继续负责原有储户的业务。或者给人退钱，或者继续打理储户的存款。(王栋贵)

关键词：存款保险制度,储户,保费