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我的存款能否更安全

来源: 北京青年报 作者: 2015-04-01 09:17:26
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  《保险存款条例》近日正式发布,从今年5月1日起施行,基本上所有的银行存款又增加了一道保障。我国保险公司的业务范围再度拓展,不仅要缓解火灾、疾病、车祸等不幸所造成的伤害,还要管理银行倒闭造成储户财产损失的风险。从形式上看,我们的存款的确更安全了。

  以前我们没有存款保险,但也很少听到过银行倒闭。我国只在1998年金融危机期间经历过海南开发银行的倒闭,除此之外再无第二宗银行破产的案例出现。尽管这些年我们不时听说信托、私募基金、P2P互联网金融企业的倒闭,但是商业银行一直对存款保护有加。既然“无风险”,那么为何要保险?

  很大程度上,存款保险是为了让即将到来的风险更有序地释放。海南开发银行破产清算的过程当中,由于没有存款保险制度,不得已让中国工商银行来接盘兜底,全额支付了本息。这种模式应急处理一两件孤例尚可,但没法应付正常起落当中银行业经历的冲击。随着利率市场化的推进,政府逐渐撤去对银行利润的保护,同时完善了银行破产方面的法律法规。这些准备工作完成之日,我国将正式进入风险正常化的时代。银行倒闭、有序清算、优胜劣汰的竞争情景,将可能在若干年后成为主导银行业的基本情景。

  从这个意义上说,我们的银行存款不见得比之前更安全,至少在金融业最为动荡的时点上,储户也会与金融机构一道心跳加速。但是,这才是真实的世界。任何政府都没有能力无限地为商业银行资产质量进行背书,否则就会助长不负责任的放贷行为,最终难以为继。脱胎于政府体系当中的商业银行系统,的确像是政府的亲儿子,但“父母之爱子,则为之计深远”,风险正常化是早晚的事情。

  这样的背景下,我们就不得不多了解信息,多动些脑筋,毕竟钱是老百姓自己的,不能太指望别人帮忙操心。首先要注意的是存款保险只保存款,理财、股票、基金、信托等其他资产一旦发生损失是不保本的,尤其要注意银行理财不在被保险之列。商业银行推出的“保本保收益”产品,在银行倒闭的情况下,也可能会违约,同时不在保险公司赔偿范围之内。余额宝等互联网理财产品也不在保险之列,基金、股票等资产要自负盈亏,更谈不上谁来保险。信托也是类似。

  然后要看明白,50万以下存款才能够全额保险,再多就要商量着来。在一家银行存款50万已经相当多了,政府划定这条线,几乎可以覆盖所有存款。但对于大户人家和企业来说,仍有必要将存款分散到不同的银行去。最后要搞清楚,如果全国经济都发生系统性风险,那么存款保险制度也难以挡住银行的倒闭潮。这一点在西方国家的经验中有多次体现。美国上世纪三十年代建立了存款保险制度,但至今近百年依然发生了数轮银行危机。日本在亚洲金融危机期间,北海道银行、兵库银行、太平洋银行等相继破产。存款保险由保险公司提供,而保险公司也是金融体系的一部分,当整个体系发生根本性动荡的时候,银行也难以从保险公司那里得到更多支撑。

  当然,这些风险目前来看都是微乎其微,不用太过担心。存款保险的全额保障线划在50万这一高位,相当于国内人均GDP的12倍,远远高于国际平均水准,政府如此大力保障,用意在于“循序渐进”。存款保险制度的落地,短期内对广大储户影响非常小,最直接的效果,可能是由于商业银行被迫要给自家存款上保险,不得不将这一成本通过利率调整转嫁到储户或贷款客户身上。然而,风险逐渐上升的趋势已经显现——切记存款保险与所有保险产品都一样,不能够消除风险,而只能增强缓冲,保障存款的安全,更多要靠储户自己。

关键词:保险存款条例,风险,安全

责任编辑:芦静
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