存款保险制度怎样“保险”

　　最近，国务院发布了《存款保险条例》，宣布从今年5月1日起，我国就要实施存款保险制度了。乍一听，银行的存款都要“上保险”了，是不是说去银行存钱不安全了？以后还能不能去银行存钱了？

　　存款保险制度是给即将“下水游泳”的银行穿上一件“救生衣”

　　银行存款保险制度，简单地来说，就好比一个一直站在岸边的人，如今决定下水去游泳了。下水之前，为了安全起见，他就要穿上一件救生衣。这件“救生衣”就是存款保险制度。

　　“下水游泳”则是银行业的相关改革，包括一两年后，大小银行的存款利率差别更会变得很大；同时，从现在开始，各种民营银行、小银行不断涌现，以后，我们去哪家银行存钱，会有比现在多得多的选择。

　　其实，单就存款保险制度的出台是否有效，只有结合银行是怎么改革的一并看，才能有答案。就像一个人要穿着“救生衣”下水去游泳，光看“救生衣”是不可能知道他到底安不安全的；只有同时看他怎么“下水”“游泳”的，才能知道他穿这件“救生衣”能不能保证安全。

　　过去银行在“岸上”，我们的钱不用存款保险就很安全

　　从道理上讲，银行也是企业，和卖白菜、卖鸡蛋的商家一样，自担风险、自负盈亏。银行给我们的存款的定价可高可低(即利息)，银行可以是民营的也可以是国有的；做得好的银行可以挣大钱，做不好的银行关门歇业。但是一直以来，因为银行买卖的不是一般的“白菜”“鸡蛋”，所以政府把它非常特殊化地对待，保护得严严实实，间接也就保护了我们的银行存款。

　　比如，一直到现在，我们的银行存款能有多少利息，都是政府规定的。银行不能擅作主张，给我们定一个利率。银行经营得不好也不会破产倒闭，因为没有像卖白菜、鸡蛋一样真正的“民营”银行。大大小小的各类银行，在经营管理、人事任免上多少都会受到各级政府的干预，很难做到独立经营。

　　这时，政府就是各家银行的“保险”。任何一件事都有利有弊，政府“保险”的好处是，我们去银行存钱从来不用担心银行会不会倒闭，有政府在呢！我们也不用怎么费心思挑哪家银行利率高一点，大小银行差别不大。当银行“站在岸边”，有政府严管着的时候，就不会有掉进水里的危险，也就用不上保险。但是这样的坏处也很明显,对储户来说，想在数量有限的银行里货比三家，挑个存款利率高点的银行、差异化服务多点的，也比较难。更要命的是，对于想借钱的小企业来说，银行数量少，就意味着融不到资，对小微企业想做大是致命的影响。

关键词：存款保险制度,储户,保费