服务小微，银行应向电商取经

　　商业银行可借鉴电商、网商、云商的网络服务创新方式，以贴近监控和跟踪企业物流、资金流和经营全流程为基础，有效控制小微企业风险

　　上海银行业在小微企业金融服务方面做了许多工作，也取得了一些成绩，“四个不低于”的目标已经实现。然而，上海有约53万家小微企业，面向他们的金融服务工作仍然面临一些基本问题，这些问题仍将在一个时期内存在，如何破解值得一一探索。

　　银企信息不对称，是小微信贷的难题。银行有信贷资金希望贷款，但是，现阶段我们的社会信用体系尚不健全，小微企业经营者自身能力、素质和意识，企业经营管理情况以及项目盈利能力，小微企业的动产和不动产等真实信息银行都难以准确掌握。另一方面，银行也有很多针对小微企业的产品和服务，但是，众多小微企业要找到适合自己需要的产品却不容易。

　　2012年，上海市银行同业公会搭建了“上海银行业小微企业信贷产品信息查询平台”，上海地区65家中外资银行352款小微特色金融产品都在这个平台上。

　　但是，这个应用还需要扩大受益面，增加产品类型。从平台提供的65家银行352款小微产品来看，纯信用小微信贷产品较少，一些新型小微企业，如高新技术、物流、供应链等企业所需的信贷产品偏少。因此，银行应从抵质押方式、还款方式、还款期限、定价等方面入手，推出切实符合小微企业需求的产品。

　　目前，实体经济的走向还存在较大的不确定性，小微企业的投资信心尚未真正恢复，在这个特殊的情况下，更需要银行在控制风险的前提下，进一步做好小微金融服务，支持打造经济升级版。

　　在有效控制小微企业风险方面，商业银行可借鉴电商、网商、云商的网络服务创新方式，以贴近监控和跟踪企业物流、资金流和经营全流程为基础，获取企业经营和管理的完整真实信息，加快客户尽职调查，有效评估风险，降低交易和管理成本，为小微企业提供高效便捷的金融服务。建议商业银行进一步坚持以客户为中心，研究发展网络服务平台和商业模式，提升风险管理水平，拓宽小微企业融资的渠道。(作者为上海银监局局长)

关键词：信贷产品,商业银行