“首付贷”重现，金融监管亟待跟进

　　去年下半年，中国人民银行等七部门出台新规，禁止房产中介提供“首付贷”。本轮房产调控，禁止“首付贷”的监管态度也被重申。然而媒体最近调查发现，个别一线城市仍有房产中介违规协助提供首付贷。为了掩人耳目，中介公司还引入了合作担保公司，假借“信用贷”、“消费贷”之名继续活跃在二手房交易市场。

　　所谓“首付贷”，是指在购房者首付款不足的情况下，地产中介、开发商或其他第三方金融平台为其提供的用于解决首付资金的贷款，以便让购房者快速入市。由于首付贷多为信用贷款，且利息高、期限短，如果购房者靠信用贷款解决首付款，无疑会增加自己的购房成本。而且使用首付贷的购房者往往经济实力不强，一旦资金来源出现问题，极有可能引发支付风险，最终把风险全部转嫁给银行。去年下半年以前，北京、深圳等地曾出现一段时间的“首付贷潮”，后在管理层的强力干预下，“首付贷”才慢慢退出市场。谁知仅仅过去半年多时间，“首付贷”又重现了。

　　今年以来，消费贷款出现了快速增长的现象。今年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。今年以来，各级政府没有出台刺激消费的具体政策，各项消费数据也处于相对稳定和平和的状态。消费贷款的突然加速，存在许多值得推敲和质疑的地方，其中有没有大量消费贷款转道房地产市场，扮演住房贷款的角色，值得深究。

　　本轮楼市调控最核心的目标，是要防止住房投资和投机，充分体现“房子是用来住的，不是用来炒的”理念，让房价能够通过住房理念的转变和市场秩序的规范回归理性。如果消费贷款转道住房消费，就等于抵销了房贷收紧政策的威力，抵销了楼市调控的威力。

　　收紧房贷政策，除了促进消费者理性消费、冷静消费外，另一个重要目标是让银行能够把信贷支持的重点转向实体经济，多向实体企业提供信贷资金支持，解决实体经济融资难、融资贵的问题，从而让实体经济早日摆脱困境，推动经济早日步入复苏通道。从目前的情况来看，不仅房产中介等没有很好地执行中央的政策，继续在想方设法钻监管的空子，跨越政策的红线，继续通过“首付贷”等推销商品房，一些金融机构也似乎没有严格执行中央的要求，而是睁一只眼、闭一只眼，为“首付贷”等开绿灯，让房产中介有恃无恐。尤其在消费贷款的发放方面，没有严格执行规定，没有对贷款使用情况进行跟踪了解，导致资金转道到房地产市场。

　　在经济需要消费拉动的情况下，银行发挥优势，向广大居民多发放消费贷款，是值得肯定和鼓励的。前提是，这些消费贷款只能用于消费和经营，而不能用于购房。银行相关工作人员认为，因为监管难度大，银行也很难确定贷款人的贷款用途。这就奇怪了，既然无法确定贷款人的贷款用途，又怎么以消费贷款的方式发放了呢？正是所谓的监管难度大，才使得开发商、房产中介等都有空子可钻。如果银行及其工作人员能够严格执行调控政策，能够工作责任心强一点，是不可能出现“不知贷款用途”的问题的。所谓“不知贷款用途”，有时甚至不排除是明知故放和暗中勾连。

　　对银行在消费贷款方面出现的问题，监管机构必须尽快出手，尽快对可能存在的问题进行全面调查，尤其是“首付贷”问题，必须要与银行的行为紧密结合起来，把银行与开发商、房产中介等勾连的问题找出来。楼市调控能够达到目前这样的水平，已经相当不容易，也付出了巨大的代价，如果因为银行的一己之利，让调控回到原点，可能引发十分严重的矛盾和问题。

关键词：首付贷,金融,监管