信用卡“全额计息”争议

　　主持人：央视《今日说法》主持人李晓东，近日一纸诉状将中国建设银行告上法庭。2016年3月，李晓东用建行龙卡信用卡消费一万八千余元，但有69元未还清，然而10天之后，竟然产生了300余元的利息。在多次拨打建行客服电话后，李晓东才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。

　　冯海宁：在“全额计息”这种霸王条款面前，谁都有可能“受伤”。所以，央视《今日说法》主持人也不能幸免。与一些不喜欢较真的消费者比起来，主持法律栏目的李晓东选择法律路径维权，显然值得点赞。如果官司打赢，此举不仅维护了自身权益，也教训了侵权银行，还能鼓励其他消费者维权。即使官司打输，也能引燃舆论讨伐霸王条款。

　　主持人：“全额计息”在当下是否合理？

　　张枫逸：随着国际上信用卡业务的发展成熟，对持卡人利益的保护日益完善，所谓信用卡“全额计息”规则，在国际上早已不再是主流。目前欧美等发达国家采用“平均每日余额法”作为计算迟延给付的主要方法，不仅利息相对减少，也更趋合理。在我国，工商银行早在2009年就废止了全额计息，只对未偿还部分计息。

　　主持人：这起诉讼是否会产生更深远的影响？

　　然玉：事实上，若是要以一起个案判决来推翻银行业由来已久的传统或通例，完全就是不现实的事情。换而言之，无论本案李晓东胜诉与否，法院都不可能在普遍意义上，做出关于“信用卡全额罚息”是否违法违规的司法判断。与之相较，此事的关键之处，其实是关于现代社会所通用的各种“格式条款”公平性的再思考。格式条款也即标准条款，是指当事人为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的条款，如保险合同、房产购买合同等等。现实中，此类合同的提供方往往只是以所谓“都是标准格式，没任何问题”等为由头忽悠合同相对人草草签字，却极少履行法定的说明、解释和“特别提示”之义务。由此所造成的权责不对等局面长期存在，却未能引起必要的重视。在这种语境下，李晓东的此次诉讼，势必更能凸显其价值。

关键词：信用卡,全额计息,消费