互联网金融：既要支持 也要防范风险

　　在今年的全国两会上，互联网金融受到关注，不但被写进了政府工作报告，还得到金融监管部门负责人的支持。在全面深化改革的总议题中，互联网金融概念的提出虽然是首次，但互联网金融进入人们的生活中，却有些年头了。

　　互联网金融的最大特点，在于透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

　　但是，由于互联网金融近年来发展过快以及规模过大，也存在不少问题。

　　据笔者切身体会，互联网金融中的网上银行，对中老年客户就存在许多信息不对称的问题。中老年人对网上银行的相关知识本来就知之不多，但在许多金融机构的营业网点，员工都在极力向客户推荐使用网上银行，且对此的解释工作也不够详细和周全。目前网上诈骗多如牛毛，不知情的客户一旦选择或操作有误，就有被欺骗的可能。

　　笔者的一位老朋友对理财产品情有独钟，他每次到银行办理理财产品，都被告知最好开通网上银行。开始，朋友遵照银行的意见开通了网上银行，但由于对操作缺乏知识，每次交易都不成功。由于恐惧诈骗风险，无奈之下，朋友又回归了传统的账务处理方式。

　　笔者认为，金融机构至少要对客户提示以下网上银行的注意事项。一是网上银行的密码设置，不要使用生日、电话号码、手机号码、身份证号等，因为这样密码很容易泄漏或被破解；二、注意所在银行网上银行网址，最好自己记忆常用的网上银行的地址，而不要用搜索；三、避免病毒侵袭，尽量在自己家使用网上银行，不要到网吧等公共场所上网处理个人银行账务，否则容易泄密和感染病毒。

　　此外，笔者还注意到了两会上关于互联网金融风险的相关报道。一位全国人大代表说，“传统金融好比跳国标，强调规范。互联网金融好比跳街舞，强调创新。”但网上金融过快膨胀并非好事，这会导致互联网金融自身的管理风险急剧上升。

　　比如，为了最大程度方便客户，很多互联网金融产品被设计成可以随时赎回，但与其挂钩的货币基金从赎回到资金到账至少需要一个工作日。这意味着为应对客户赎回，互联网金融产品需要自筹资金用于垫付。随着互联网金融规模快速膨胀，对其流动性管理能力也构成了重大挑战，如果出现客户资金无法及时赎回的现象，将引发诸如“挤兑”等社会问题。

　　另外，互联网提倡的便捷与金融要求的安全也有一定冲突。为尽量吸引客户，互联网金融所用的信息系统和银行的交易系统有较大不同，很多人把移动支付和银行卡绑定起来，一旦手机丢了会非常麻烦。

　　笔者认为，借助互联网金融发展的时机，完善我国的金融消费权益保护体系，既是互联网金融发展的基础，也是保护消费者利益的前提。(高越)

关键词：互联网,金融,防范风险